關于中國建設銀行北京市分行和平安銀行北京分行辦理小微企業(yè)貸款借貸搭售轉嫁成本問題的督查情況通報

　　近期，根據(jù)群眾在國務院“互聯(lián)網+督查”平臺反映的問題線索，國辦督查室在先期暗訪的基礎上，協(xié)調中國銀保監(jiān)會及北京銀保監(jiān)局組成核查組赴中國建設銀行北京市分行(簡稱建行北分)和平安銀行北京分行(簡稱平安北分)就借貸搭售、轉嫁成本等問題依法進行現(xiàn)場核查。核查發(fā)現(xiàn)，兩家銀行部分分支機構未積極貫徹落實國家關于深化小微企業(yè)金融服務、降低小微企業(yè)綜合融資成本的部署要求，執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負擔。現(xiàn)將有關情況通報如下：

一、建行北分個別客戶經理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產品

　　核查發(fā)現(xiàn)，建行北分下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意愿、強制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中購買“貸無憂”人身險產品。該產品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責任，以銀行為第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、累計發(fā)放金額5.92億元。其中47筆、累計發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數(shù)的34.31%，保費合計47.91萬元。

　　此外，建行北分部分客戶經理在推介“貸無憂”人身險產品時，利用銀行優(yōu)勢地位，通過話術變相誤導客戶，使其認為該人身險產品為發(fā)放貸款所必須的風險防控措施，導致部分客戶錯誤理解并購買了“貸無憂”人身險產品。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆、累計發(fā)放金額98.11億元。其中160筆、累計發(fā)放金額6.19億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品，占全部發(fā)放金額的6.31%，占全部發(fā)放筆數(shù)的7.57%，保費合計201.85萬元。

二、建行北分違規(guī)將押品評估費轉嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔

　　核查發(fā)現(xiàn)，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款押品評估費用均由借款人承擔，涉及評估費約為295.58萬元。

三、建行北分未區(qū)分押品風險狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產保險并承擔相應保費

　　核查發(fā)現(xiàn)，建行北分未對小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響而造成損失的押品”進行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產保險，并承擔相應保費，客觀上增加了小微企業(yè)的綜合融資成本。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險，并由小微企業(yè)借款客戶承擔保費，保費合計849.22萬元。

　　此外，建行北分部分客戶經理存在變相引導客戶到指定保險公司購買財產保險的行為。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險。其中，1393筆購買了建信財產保險有限公司的財產保險，占比65.89%。

四、平安北分違規(guī)在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品

　　核查發(fā)現(xiàn)，平安北分違規(guī)向個人經營貸款借款人搭售平安福人身險產品。該產品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任，交費頻次為年交、交費年期10至30年。2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個人抵押經營貸款業(yè)務4721筆，累計發(fā)放金額133.73億元。其中1295筆、累計發(fā)放金額41.58億元個人經營貸款的借款人購買了平安福人身險產品，占全部發(fā)放筆數(shù)的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費合計2327.78萬元。核查組對部分借款人進行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害其消費者權益的問題，主要表現(xiàn)為辦理貸款時必須上保險，貸款額度與保費金額掛鉤(客戶經理要求保費一般為貸款額度的1%)，不買保險則貸款利率上調等。

　　從督查情況看，建行北分、平安北分對國家關于深化小微企業(yè)金融服務、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，未切實全面履行社會責任，未真正落實對小微企業(yè)服務優(yōu)惠和減費讓利原則，對監(jiān)管部門明令禁止的借貸搭售、轉嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內部監(jiān)督檢查缺失，業(yè)務、合規(guī)、審計三道防線未能切實發(fā)揮作用，對分支機構高級管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務中的違規(guī)行為，影響了國家有關惠企利民政策舉措的落實效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。此外，兩家銀行過于重視發(fā)展中間業(yè)務收入等經營效益類考核指標，對保險銷售設定的激勵機制較高，使得基層業(yè)務人員多以短期利益為先，忽視了合規(guī)經營、風險管理的重要性，導致小微企業(yè)客戶利益受到損害。

　　中國銀保監(jiān)會對督查發(fā)現(xiàn)的問題高度重視，已經約談建設銀行總行、平安銀行總行，責令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。北京銀保監(jiān)局按照相關規(guī)定，對建行北分、平安北分有關違規(guī)行為依法實施行政處罰并采取相關監(jiān)管措施，責成兩家銀行嚴格落實整改要求，嚴肅追究有關人員的責任。建行北分已經暫停向小微企業(yè)借款人銷售“貸無憂”保險，明確由銀行承擔小微企業(yè)貸款抵押物評估費，對不容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財產保險。平安北分已經停止向個人經營貸款借款人銷售保險產品。

　　著力緩解融資難融資貴問題，是中央經濟工作會議和《政府工作報告》明確的重要任務。國有大型商業(yè)銀行要帶頭落實黨中央、國務院部署要求，加強普惠金融服務，確保小微企業(yè)信貸綜合融資成本在2018年基礎上再降低1個百分點。有關部門要推動和引導其他金融機構全面履行社會責任，落實對小微企業(yè)服務優(yōu)惠和減費讓利原則，實質性降低小微企業(yè)融資成本，切實緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題，促進就業(yè)擴大和新動能成長。有關監(jiān)管機構要加大監(jiān)管力度，對銀行業(yè)金融機構在貸款中附加不合理條件、變相抬升企業(yè)融資成本、對沖減費讓利政策效果的行為，必須堅決整治查處、絕不姑息。國辦督查室將對相關工作部署落實情況持續(xù)關注，加大督查力度，切實維護中央政令暢通，確保令行禁止。

　　國務院辦公廳督查室

　　2019年11月18日