本周，中國人民銀行印制科學(xué)研究所招募數(shù)字貨幣研發(fā)人員的消息登上各大財(cái)經(jīng)媒體的頭條。這意味我國央行對(duì)數(shù)字貨幣的研發(fā)工作已步入正軌，用不了多久，央行可能就要推出法定數(shù)字貨幣，代替現(xiàn)在老百姓手中的一張張人民幣紙幣。未來的某一天，當(dāng)我們到銀行取錢時(shí)，大堂經(jīng)理或許會(huì)笑容可掬地問：請(qǐng)問您是取實(shí)物現(xiàn)金，還是取數(shù)字貨幣？那么，央行為什么要推出虛擬的數(shù)字貨幣？數(shù)字貨幣與比特幣、Q幣有啥不同？數(shù)字貨幣面世后，紙幣還花的出去嗎？

　　數(shù)字貨幣方案已完成兩輪修訂

　　近日，有媒體從中國人民銀行直屬單位2017年度人員招聘崗位需求中發(fā)現(xiàn)，央行直屬的印制科學(xué)研究所將招錄6名具有碩士或博士學(xué)歷的專業(yè)人士，從事數(shù)字貨幣及相關(guān)底層平臺(tái)的軟硬件系統(tǒng)的架構(gòu)設(shè)計(jì)和開發(fā)工作，以及數(shù)字貨幣中所使用的關(guān)鍵密碼技術(shù)，對(duì)稱、非對(duì)稱密碼算法、認(rèn)證和加密等。具有系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)、區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)或應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先。招聘條件顯示，應(yīng)屆生或社會(huì)在職人員均可，并且社會(huì)在職人員戶口不限。

　　隨即，央行數(shù)字貨幣研究所籌備組組長(zhǎng)、科技司副司長(zhǎng)姚前公開表示，央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的原型方案已完成兩輪修訂。姚前稱，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣的目的是替代實(shí)物現(xiàn)金，降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的成本，提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度，至于何時(shí)能推出中國的法定數(shù)字貨幣，現(xiàn)在并沒有一個(gè)時(shí)間表。招聘需求的發(fā)布和姚前的表態(tài)是央行自今年1月20日表示已成立專門研究團(tuán)隊(duì)、爭(zhēng)取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣以來，時(shí)隔10個(gè)月再度釋放明確信號(hào)，表明要堅(jiān)定不移推行法定數(shù)字貨幣的立場(chǎng)。

　　事實(shí)上，央行對(duì)數(shù)字貨幣的研究從兩年前已經(jīng)開始。人民銀行從2014年起就成立了發(fā)行法定數(shù)字貨幣的專門研究小組，對(duì)數(shù)字貨幣相關(guān)問題進(jìn)行前瞻性研究，論證央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的可行性。2015年又充實(shí)力量，對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行和業(yè)務(wù)運(yùn)行框架、數(shù)字貨幣的關(guān)鍵技術(shù)、數(shù)字貨幣發(fā)行流通環(huán)境等進(jìn)一步深入研究，形成了人民銀行發(fā)行數(shù)字貨幣的系列研究報(bào)告。這些研究成果，有的已經(jīng)向國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局遞交了專利申請(qǐng)書，有的則以專題形式擇要在《中國金融》發(fā)表。今年1月20日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)召開，央行表示要進(jìn)一步明確央行發(fā)行數(shù)字貨幣的戰(zhàn)略目標(biāo)，做好關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)，研究數(shù)字貨幣的多場(chǎng)景應(yīng)用，爭(zhēng)取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。

　　數(shù)字貨幣風(fēng)潮席卷全球

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展和移動(dòng)支付場(chǎng)景越來越多，世界各國都在研發(fā)自己的法定數(shù)字貨幣，積極擁抱無現(xiàn)金化時(shí)代。

　　丹麥在“無現(xiàn)金化”方面走在了全球的前列。從2014年開始，丹麥中央銀行已決定停止印刷紙幣，取而代之的是電子支付。據(jù)獨(dú)立支付業(yè)務(wù)運(yùn)營商WorldPay的報(bào)告顯示，銀行卡支付已經(jīng)成為丹麥的主導(dǎo)型支付方式。2012年，丹麥就已實(shí)現(xiàn)了84.2%的交易均通過銀行卡完成。同時(shí)，電子錢包支付增長(zhǎng)顯著，三分之一的丹麥人使用丹斯克銀行的“手機(jī)付款”應(yīng)用軟件。因此丹麥政府計(jì)劃從2016年1月開始，服裝店、餐館以及加油站等商戶就可以拒絕接受現(xiàn)金，不過這項(xiàng)提議還在等待議會(huì)投票通過。

　　丹麥的鄰居瑞典正在研究何時(shí)推出“電子克朗”。就在本周11月18日，瑞典央行副總裁塞西莉亞稱，瑞典央行將考慮各種問題，包括技術(shù)、法律、實(shí)施和安全問題，并期望在兩年內(nèi)作出是否發(fā)行“電子克朗”(ekrona)的決定。塞西莉亞表示，央行有信心，經(jīng)過兩年的評(píng)估階段后，就將禁止流通實(shí)物現(xiàn)金，成為第一個(gè)完全使用“數(shù)字現(xiàn)金”的社會(huì)。

　　今年1月2日，英國央行總出納維多利亞·克萊蘭表示，英國央行也在研究考慮是否由央行來發(fā)行數(shù)字貨幣，目前研究工作還處于初級(jí)階段。英國央行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家安迪·霍爾丹表示，改用數(shù)字貨幣將是“偉大的技術(shù)大躍進(jìn)”。美聯(lián)儲(chǔ)近幾年來也在不斷深入分析數(shù)字貨幣，研究其特性、影響、背后的技術(shù)支持和對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院錢佳琪等人指出，從貨幣發(fā)展趨勢(shì)來看，貨幣本身所表現(xiàn)的具體形態(tài)在不斷發(fā)生著變化，貨幣越來越向一種符號(hào)的方向去發(fā)展，貨幣本身不一定非得要有價(jià)值。貨幣由實(shí)物貨幣逐漸向信用貨幣轉(zhuǎn)型。這是數(shù)字貨幣能夠取代紙幣的根本原因。

　　數(shù)字貨幣不是比特幣，也不是Q幣

　　提到數(shù)字貨幣，許多人最先想到比特幣，還有人會(huì)聯(lián)想到騰訊發(fā)明的Q幣或者網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲幣。雖然它們的名字都帶“幣”，都采用數(shù)字符號(hào)記錄，都能在特定環(huán)境中兌換一些商品，嚴(yán)格意義上說，它們都是虛擬商品，或者中間商品，不具備法定貨幣的購買能力，與央行官方發(fā)行的法定數(shù)字貨幣有著天壤之別。

　　比特幣交易平臺(tái)火幣網(wǎng)創(chuàng)始人李林表示，相較于傳統(tǒng)資產(chǎn)管理與支付體系，比特幣等數(shù)字貨幣的不同在于它的資產(chǎn)發(fā)行、交易為自組織、去中心化，通過技術(shù)而非中心機(jī)構(gòu)解決了在虛擬經(jīng)濟(jì)體系中的信任問題。也正是因?yàn)楸忍貛诺漠a(chǎn)生、交易都是自組織的行為，因此它的運(yùn)行缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，價(jià)格波動(dòng)起伏很大，也難于監(jiān)管，現(xiàn)在幾乎淪為不法分子洗錢的工具。從目前央行規(guī)劃來看，擬發(fā)行的數(shù)字貨幣依然屬于“有中心”的貨幣。姚前明確表示，根據(jù)現(xiàn)行人民幣管理原則，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠基于“中央銀行-商業(yè)銀行”的二元體系來完成，中央銀行負(fù)責(zé)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測(cè)，商業(yè)銀行從中央銀行申請(qǐng)到法定數(shù)字貨幣后，直接面向社會(huì)，負(fù)責(zé)提供法定數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)。

　　了解了數(shù)字貨幣與比特幣的區(qū)別，那么，數(shù)字貨幣與我們常用的支付寶、微信支付或者手機(jī)銀行又有啥不一樣呢？央行姚前日前在《中國金融》撰文指出：“目前，我國基于電子賬戶實(shí)現(xiàn)的支付已經(jīng)十分普遍，然而這種方式本質(zhì)上還只是一種現(xiàn)有法定貨幣的信息化過程，還不能稱做嚴(yán)格意義上的數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣作為法定貨幣必須由央行來發(fā)行，其本身就是貨幣而不僅僅是支付工具。”用通俗的話解釋，數(shù)字貨幣相當(dāng)于央行給你一個(gè)現(xiàn)金紅包，而不是一個(gè)用于支付的二維碼。

　　數(shù)字貨幣與紙幣共同流通

　　國金證券的分析師魏立預(yù)測(cè)，數(shù)字貨幣是大勢(shì)所趨，我國央行存在他國數(shù)字貨幣競(jìng)爭(zhēng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，同時(shí)人民幣國際化的需求也加速了我國數(shù)字貨幣的推出進(jìn)程，我國央行數(shù)字貨幣最快可能會(huì)在1-2年內(nèi)推出。

　　姚前對(duì)現(xiàn)行的數(shù)字貨幣理念進(jìn)行梳理，提出了我國法定數(shù)字貨幣的7個(gè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念。一是在線與離線。目前實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)的電子貨幣系統(tǒng)基本都是在線模式。中國法定數(shù)字貨幣的發(fā)行與流通應(yīng)能夠同時(shí)支持在線與離線并行的方式。為了設(shè)計(jì)的簡(jiǎn)明，在線/離線需要有不同的規(guī)范和流程。二是便捷與安全。便捷性與安全性之間如何權(quán)衡是一個(gè)重大問題。為了提高效率，增加便捷性，在安全機(jī)制上，大額與小額的處理有可能需要區(qū)別對(duì)待。三是實(shí)名與匿名。數(shù)字貨幣可以實(shí)行實(shí)名制，也可以實(shí)行匿名制，也可以是兩者結(jié)合。中國法定數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)考慮是“前臺(tái)自愿，后臺(tái)實(shí)名”。四是交易與數(shù)據(jù)分析。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算環(huán)境下，交易安全已不完全依賴傳統(tǒng)的身份認(rèn)證體系，通過客戶行為分析來保障交易安全、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這一方向值得高度關(guān)注。加強(qiáng)客戶行為分析，是央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的重要考量。宏觀上，數(shù)字貨幣可以做大數(shù)據(jù)分析，但微觀上不可侵犯合法用戶的隱私。五是與銀行賬戶的關(guān)聯(lián)。目前運(yùn)營的電子貨幣系統(tǒng)大都基于銀行賬戶，而純數(shù)字貨幣系統(tǒng)則不一定與銀行賬戶關(guān)聯(lián)。六是生態(tài)體系建設(shè)。七是對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的期待。區(qū)塊鏈技術(shù)是下一代云計(jì)算的雛形，備受各方矚目，但作為成熟的企業(yè)級(jí)應(yīng)用案例尚不多見。

　　姚前表示，在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，數(shù)字貨幣和紙幣將并存流通。對(duì)于普通百姓來說，未來到銀行取錢時(shí)，既可以選擇兌換實(shí)物現(xiàn)金，也可以選擇兌換數(shù)字貨幣。央行副行長(zhǎng)范一飛透露，數(shù)字貨幣的發(fā)行仍離不開“中央銀行-商業(yè)銀行”的二元模式，這樣更容易在現(xiàn)有貨幣運(yùn)行框架下讓法定數(shù)字貨幣逐步取代紙幣，而不顛覆現(xiàn)有貨幣發(fā)行流通體系。

　　記者 張品秋