金融監(jiān)管部門表示“機(jī)構(gòu)不是我批的，管不了”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“假銀行”涉及金融詐騙、利用高息攬儲，很可能沖擊國家金融信用，并損害儲戶的合法權(quán)益。事實(shí)上，僅在2014年，根據(jù)警方通報，江蘇省溧陽市、山東省臨清市、河北省邯鄲市也都發(fā)生過合作社偽裝“假銀行”的金融案件。

　　“對這些冒充金融機(jī)構(gòu)的行為，金融監(jiān)管部門往往表示難以直接查處，必須有證據(jù)后靠公安部門查封。那么其間導(dǎo)致的儲戶損失誰來埋單？”上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚岡說。

　　“假銀行”為何能屢屢得手？記者調(diào)查了解到，門檻低、利息高、缺乏監(jiān)管是各地假金融機(jī)構(gòu)能生存的主要原因。

　　－－門檻低，“咨詢公司”“合作社”屢成假銀行載體。上海一家民間融資中介負(fù)責(zé)人表示，與發(fā)起設(shè)立商業(yè)銀行的嚴(yán)苛條件相比，設(shè)立咨詢公司、農(nóng)村合作社的門檻較低，在城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村地區(qū)，成為引誘金融知識不足儲戶的“捷徑”。

　　例如，2014年6月，江蘇省溧陽市就有一家注冊為“金融咨詢業(yè)務(wù)”的公司從事銀行儲蓄業(yè)務(wù)，在非法吸收存款1300萬元后才被警方取締。

　　－－明顯違規(guī)的“貼息存款”，披上外衣公開銷售。中國人民銀行2014年已發(fā)文明確，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次。但引誘儲戶至“假銀行”被騙的“貼息存款”，在長三角地區(qū)仍十分普遍。上海一家投資咨詢公司就表示，存1萬元可當(dāng)場給15％的利息。

　　“資金被貸給缺錢的企業(yè)，其實(shí)就是民間高利貸。”傅蔚岡說。

　　－－“假銀行”無人監(jiān)管？“多地冒充銀行的是合作社，而不是信用合作社。”中國人民銀行上海總部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，按照發(fā)起條件，合作社不是金融機(jī)構(gòu)，只需要工商登記；而信用合作社是儲蓄機(jī)構(gòu)，需要銀監(jiān)部門審批備案。

　　“但問題在于，一旦合作社設(shè)立后，再將經(jīng)營范圍越界到吸收存款，往往就無人監(jiān)管。”浙江樂清籍商人陳先生說，自己2014年在某省投資貼息存款受騙，130余萬元面臨血本無歸。事發(fā)后，工商部門稱非法吸收存款屬于銀行監(jiān)管部門管轄，金融監(jiān)管部門則表示“機(jī)構(gòu)不是我批的，管不了。”

備案、注冊、監(jiān)管都不到位 存金融詐騙風(fēng)險

　　“假銀行”所在地周邊居民、受害投資者反映，虛假金融機(jī)構(gòu)在政府監(jiān)管部門“眼皮”下開門迎客，令人匪夷所思。

　　華東政法大學(xué)國際金融法律學(xué)院副院長程金華認(rèn)為，根據(jù)國家工商總局明文規(guī)定，各級工商部門“負(fù)責(zé)各類企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和從事經(jīng)營活動的單位、個人以及外國（地區(qū)）企業(yè)常駐代表機(jī)構(gòu)等市場主體的登記注冊并監(jiān)督管理，承擔(dān)依法查處取締無照經(jīng)營的責(zé)任。”

　　法律人士指出，工商部門不僅負(fù)責(zé)企業(yè)的登記注冊，還應(yīng)按照注冊登記類型監(jiān)督其合法營業(yè)；而金融機(jī)構(gòu)所在地的人民政府金融辦，按照規(guī)定也有責(zé)任“整頓和維護(hù)本地金融秩序”；此外，在銀行的發(fā)起設(shè)立程序中，獲得金融監(jiān)管部門的備案批文更是前置條件。

　　“正規(guī)銀行丟存款、假銀行騙存款等近期亂象中，這些備案、注冊、監(jiān)管顯然還不到位。”程金華說。

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定，“對擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動予以取締”，是銀行業(yè)管理部門的職責(zé)所在。

　　“隨著居民理財意識日漸增強(qiáng)，監(jiān)管和市場配套法規(guī)也要盡快跟上，避免相互推諉形成 爛攤子 。”上海華榮律師事務(wù)所合伙人許峰說。記者了解到，掛著“咨詢公司”“合作社”的名頭，目前一定數(shù)量的理財機(jī)構(gòu)存在違規(guī)無牌照經(jīng)營業(yè)務(wù)，甚至有金融詐騙的風(fēng)險。

　　長三角一家省級銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國民間金融蓬勃發(fā)展的同時，監(jiān)管卻滯后，導(dǎo)致監(jiān)管存在盲區(qū)。很多理財機(jī)構(gòu)注冊登記后，實(shí)際經(jīng)營內(nèi)容差異巨大。“在個案被查處的同時，監(jiān)管部門還應(yīng)切實(shí)負(fù)起責(zé)任，充分保障居民財產(chǎn)安全。”

　　法律人士提示，投資者要警惕通過高息誘惑，如“貼息存款”等方式的無證金融業(yè)務(wù)。如果存在疑點(diǎn)，可第一時間向監(jiān)管部門熱線咨詢。記者從中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局了解到，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話已于2014年12月30日正式開通，金融消費(fèi)者可撥打“12363”咨詢或投訴。